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兒童保單新法自7月1日起正式上路，新設計的保單因為搭配新上路的死亡保障門檻，保費變貴了，父母的荷包又瘦了。保險業者建議，爸爸媽媽可以善用定期險搭配附約的高CP值規劃法則，為孩子成長三大階段所需的安全防護網一網打盡。
《保險法》107條修正案通過，過去未滿15歲的孩童壽險保障只能退還保費加利息，修正後，最高保障額度調整為新台幣61.5萬元。
至於該怎麼為小孩子投保？專家指出，由於兒童的抵抗力不如大人，在成長過程中較易受到外界病菌的侵襲。
圖／經濟日報提供
因此，完整的醫療保障就顯得非常重要了；台灣人壽表示，兒童成長過程中有三個時間點，不得不留意，就是新生兒、幼兒園及小學三階段，各階段風險不盡相同。
以新生兒階段來說，父母親為給寶貝一份安心的保障，都會先規劃基本的套裝保障，一般年繳1.1萬到2萬元就會完整的身故、住院、醫療、癌症、失能等醫療保障。
保險專家建議，新生兒出生後報完戶口，就可以投保了，在小孩有體況前先投保，以免之後被拒保或無法理賠。
第二階段是上幼兒園後，因開始與其他小朋友頻繁接觸，腸病毒或細菌性感染等疾病交叉感染風險提高，一旦住院父母通常也必須請假照顧小孩，故此階段應提高醫療險日額，住院日額建議不低於3,000元，舒緩父母因臨時照顧小孩請假的壓力。
上小學後的階段開始學習獨立，如自行上學，搭捷運、坐公車或騎腳踏車等上下學途中，或因參與學校社團等活動，發生意外受傷的機會增加，該階段可再加強意外醫療（如骨折、燒燙傷等）保障。
台灣人壽表示，從保險規劃「安、穩、傳」三層次來看，最基本的安全防護網分為「壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病和失能長照」六大保障，即使是兒童也不例外。
例如孩子剛出生時，往往是父母經濟壓力最重的時候，定期險主約搭配附約方式規劃，仍可保有孩子完整保障，用小保費換取大保障，會是父母可負擔與較好的安排。
全球人壽則建議，學齡前到中學時期容易群聚感染與外傷，建議先強化實支實付醫療險及傷害險，保費大約月繳千元左右即可。
